Илинка Росетти: ProCredit Bank выступает за развитие экономики в Молдове

Илинка Росетти

Сегодня мы представляем вашему вниманию интервью с Генеральным Менеджером "ProCredit Bank" доктором наук Илинкой Росетти.

Госпожа Росетти рассказала о специфике кредитной политики банка "ProCredit Bank", о приоритетных направлениях кредитования, а также об изменениях в стратегии банка в связи с международным финансовым кризисом и планах на дальнейшее развитие.

ProCredit начал свою деятельность в Молдове в качестве кредитной финансовой организации. В 2007 году был образован коммерческий банк, который продолжил кредитование очень малых, малых и средних предприятий. Почему вы нацелены на кредитование именно этих представителей бизнеса?

Для начала я бы хотела осветить несколько деталей из нашей истории. До 2007 года группа "ProCredit" была также представлена в Молдове, но не в качестве банка, а в качестве финансовой организации, которая занималась кредитованием. Этот сегмент (очень малые, малые и средние предприятия) – сегмент, на который традиционно ориентирована группа "ProCredit" во всех 22 странах, в которых мы представлены. Причина, по которой группа ProCredit финансирует этот сегмент, исходит из общей идеи, которую поддерживает ProCredit Holding, а именно, что мы являемся организациями, ориентированными на развитие. Именно экономическое развитие представляет собой главную задачу нашей группы. Во всех странах с развивающейся экономикой именно этот сегмент предприятий имеет сравнительно непростой доступ к кредитованию. И наша цель, наша главная задача – быть финансовым партнером предприятий именно из этого сегмента.

Но мы, как банк, не ограничиваемся только лишь кредитованием этих представителей бизнеса. Коммерческий Банк "ProCredit Bank" кредитует и крупные, и очень крупные предприятия. Мы также обслуживаем счета, принимаем депозиты, осуществляем внутренние и международные переводы. Таким образом, "ProCredit Bank" имеет более широкий спектр услуг, чем имела кредитная финансовая организация "ProCredit".

Почему вы не предоставляете кредиты физическим лицам?

Группа "ProCredit" в принципе не финансирует и не продвигает потребительские кредиты. Этому существует стратегическое и идеологическое объяснение. Мы считаем, что потребление должно быть финансировано из избытка сэкономленных средств, а не из средств, полученных в кредит. Группа "ProCredit" считает, что наша ответственность перед обществом состоит как раз в том, чтобы сделать акцент на культуру сбережений, а не провоцировать избыточное потребление, продвигая потребительское кредитование.

В странах, в которых функционирует группа "ProCredit" потребительское кредитование развито на серьёзном уровне, но эффекты мирового кризиса показывают, насколько оно может быть фатальным для клиентов. И мы никогда не были среди тех банков, которые продвигают потребительские кредиты. Именно этот факт в настоящее не самое простое время поддерживает хорошее качество нашего кредитного портфеля.

В связи с глобальным экономическим кризисом, многие коммерческие банки и кредитные организации меняют кредитную политику. Одним из изменений является ужесточение требований к потенциальным дебиторам. Как изменилась кредитная политика КБ "ProCredit Bank" АО в связи с кризисными явлениями в национальной экономике?

Разумеется, кредитная политика группы изменилась. И это достаточно широкий спектр изменений. В первую очередь, это связано со способом оценивания кредитных рисков и рисков развития и выживания бизнеса в настоящее время. Конечно, мы, как и другие банки группы, под руководством ProCredit Holding также придерживались этих изменений. Нельзя говорить о введении какого-то одного ужесточения. В действительности сейчас мы осуществляем комплексный и более консервативный анализ рисков. Это включает и более серьёзное оценивание залога: условия на рынке изменились, цены на недвижимость меняются. Так, мы изменили наш подход к оцениванию имущества, оставляемого в залог.

Но, хотя эти ограничения и увеличили ужесточения к потенциальным и существующим дебиторам, то есть кредитная политика стала более консервативной, я считаю, что наша политика полностью поддерживает потребности наших клиентов, и мы видим подтверждение этого факта в нынешнем количестве заявок на кредит и самих выдачах.

Эффективно ли внедрение более консервативной кредитной политики в нашей стране, учитывая не столь стабильное развитие большинства молдавских предприятий в сравнении с европейскими предприятиями? Будут ли в состоянии бизнесмены из Молдовы претендовать на получение кредита, учитывая изменения вашей кредитной политики?

Надо сначала определить, что значит "эффективно". Не только выдача кредитов должна быть эффективной, но также и способность клиентов возвращать кредиты. Все те меры, связанные с изменением процедуры оценивания рисков и ужесточением требований к дебиторам, были предприняты не потому, что банки не хотят давать кредиты. Целью таких изменений было предотвращение ситуации, когда клиент не сможет отдать кредит. Да, вероятно, в сегодняшней ситуации, когда банки ужесточили кредитные условия, может появиться больше отказов в выдаче кредитов, чем это было раньше. Возможно, некоторые клиенты, которые до кризиса могли бы получит кредит в размере 100.000 USD, сейчас могут претендовать только на 50.000 USD. Конечно, с такой точки зрения, присутствует некая доля неэффективности: кредитный портфель банка развивается не столь активно, как развивался до кризиса. С другой стороны, существует ряд компаний, которые не смогут претендовать на получение кредита, так как они не соответствуют всем требованиям, предъявляемыми сегодня банками. Но у этого есть и положительная сторона. Благодаря появлению новых условий для получений кредитов и изменению способов измерения рисков, мы можем обезопасить и себя, как кредитную организацию, и наших клиентов от ситуации неплатежеспособности.

Я думаю, что в этом контексте, можно говорить о более консервативном подходе к оцениванию платежеспособности клиента. Риски, которые существуют сейчас на рынке, намного больше, чем были два года назад. Я считаю, что мы должны финансировать клиентов только в той мере, в которой они смогут вернуть их. В этом и заключается ответственность по отношению к кредитованию.

Как изменилась структура кредитного портфеля КБ "ProCredit Bank" АО в этом году в сравнении с прошлым годом? Снизился ли спрос на кредитные продукты со стороны экономических агентов?

Структура кредитного портфеля почти не изменилась. Мы продолжаем финансировать бизнес. В целом, фирмы заинтересованы в финансировании основных средств и оборотного капитала. И эти виды продуктов, вероятно, всегда будут нуждаться в дополнительном финансировании, которое может обеспечить банк или кредитная организация. Сейчас предприниматели заинтересованы в получении кредитов на более длительный срок. Так как весь мир надеется на то, что кризис через какое-то время будет преодолен. То есть, ожидается, что через 3-4 года дела будут вновь идти нормально, и экономика возродится. А клиенты смогут вернуть полученный сейчас кредит.

Какие направления кредитования приоритетны для вашего банка сегодня (сельское хозяйство, сфера IT, строительство и т.п.)?

Отмечу в очередной раз, что наш банк ориентирован на развитие экономики Молдовы. В связи с тем, что Молдова в большей степени аграрная страна, и в Молдове заложен огромный потенциал для развития сельского хозяйства, можно говорить с уверенностью, что "ProCredit Bank" заинтересован в финансировании предприятий, деятельность которых связана с сельским хозяйством. Учитывая аграрный потенциал страны, мы считаем, что в эту область необходимо инвестировать. Сельское хозяйство в Молдове можно и нужно развивать. Также мы кредитуем компании из транспортной и коммерческой отраслей, финансируем сферу услуг. Стоит отметить, что мы не кредитуем бизнес связанный исключительно с недвижимостью. Это является частью стратегии нашей группы.

Недавно КБ "ProCredit Bank" АО получил займ от Международной Финансовой Корпорации (IFC – International Finance Corporation). Как вы планируете использовать этот кредит, размер которого составляет 7 миллионов долларов?

Мы будем использовать этот кредит так же, как и другие наши средства. IFC –стратегический партнёр группы "ProCredit". Эти деньги, разумеется, будут использованы для финансирования малого и среднего бизнеса в Молдове. Нельзя говорить, что из этого кредита будем профинансировано какое-то одно направление бизнеса. Постараемся вложить эти деньги во все отрасли бизнеса, которые, по нашим подсчётам, смогут получить наиболее серьёзное развитие.

Какие среднесрочные и долгосрочные цели ставит перед собой КБ "ProCredit Bank"?

"ProCredit Bank" будет и дальше развиваться. В 2009 году мы увеличили нашу сеть представительств за пределами Кишинева. На сегодняшний момент наш банк представлен практически во всех городах Молдовы: у нас 25 представительств, из которых 12 в Кишиневе, и 13 – в регионах. Таким образом, больше половины наших представительств находится за пределами Кишинева.

Увеличение сети филиалов и представительств будет нашей и дальнейшей стратегией. Мы хотим приблизить "ProCredit Bank" ко всему населению Молдовы. Позиционируясь, как "банк по соседству", мы хотим быть по соседству с нашими потенциальными и существующими клиентами. Мы нацелены на то, чтобы население нашей страны имело доступ ко всем нашим услугам. Мы являемся стабильным и надёжным партнёром для наших клиентов в настоящем, а также планируем быть им и в будущем.

Ольга Буга