Виктор Хворостовский: Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности FinComBank-а

Виктор Хворостовский

28 мая 2010 года FinComBank провел он-лайн конференцию с участием Председателя банка Виктора Хворостовского на тему кредитования микропредприятий, малого и среднего бизнеса. В ходе конференции все желающие могли по телефону, интернету или электронной почте задать интересующие их вопросы, касающиеся развития данного сегмента рынка. Наиболее интересные из этих вопросов мы публикуем в сегодняшнем материале.

Какой портфель кредитов для малого и среднего бизнеса у FinComBank’a? Каким образом банк управляет кредитным риском в портфеле? Используется индивидуальный или портфельный подход? Используется ли скоринг?

Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности FinComBank-а. По состоянию на 30.04.2010 года кредиты, выданные предприятиям малого и среднего бизнеса, составили 540 млн. лей или более 60% кредитного портфеля банка.

Управление рисками, в том числе и кредитным риском, является одной из важнейших функций банковского менеджмента. Ключевыми элементами эффективного управления кредитным риском являются взвешенная кредитная политика и процедуры, качественное управление кредитным портфелем, эффективный мониторинг кредитов и, что наиболее важно, квалифицированный и грамотный персонал. Банк может быть успешным только тогда, когда принимаемые на себя риски разумны, контролируемы и находятся в пределах финансовых возможностей и компетенции. Большое значение для минимизации кредитного риска имеет поддержка оптимальной структуры кредитного портфеля коммерческого банка. Банком используется как индивидуальный, так и портфельный подход. Скоринг у нас используется в случае кредитования физических лиц без залога.

Дает ли сейчас работа с малым и средним бизнесом банку какие-либо дивиденды? Выгодно ли для банка данное направление деятельности? Есть ли сейчас потребность в кредитах, или в период кризиса бизнесмены с неохотой приходят к вам?

Банк давно и целенаправленно работает в сфере кредитования малых и средних предприятий. В 2008 году мы разработали специальную линейку кредитных продуктов для этой категории бизнеса. В 2009 внедрили Программу микрокредитования. Другими словами, мы целенаправленно развиваем данный вид бизнеса, несомненно считая его выгодным и перспективным. Кроме того, работая с малым и средним бизнесом, мы диверсифицируем кредитный портфель и снижаем кредитные риски.  Мировой финансовый кризис и его последствия для экономики Молдовы, конечно же, повлияли на процесс кредитования в целом, однако, как показывает жизнь, интерес к источникам финансирования особенно у микро- и малых предприятий по-прежнему весьма велик.      

Под какое обеспечение в FinComBank -е выдаются кредиты для предприятий малого бизнеса?

FinComBank принимает практически все виды обеспечения, используемые в банковской практике. Приемлемые виды обеспечения для получения кредитов в нашем банке – это залог (заклад) денежных средств на текущих, депозитных счетах; залог товарно-материальных ценностей; залог машин, оборудования и транспортных средств; залог урожая культур будущих периодов; залог недвижимого имущества; финансовые гарантии; поручительство; уступка в пользу Банка права списания денежных средств с текущих банковских счетов и иные залоги.

Повышал ли банк ставки по ранее выданным кредитам представителям малого бизнеса в период кризиса? Прописывается ли право банка в одностороннем порядке изменять ставку в кредитных договорах? В каких случаях банк может воспользоваться этим правом?

На протяжении 2009-2010 гг. FinComBank не только не повышал ставки по кредитам, но даже понижал их, руководствуясь своей кредитной политикой, базисной ставкой Национального Банка Молдовы, уровнем инфляции и динамикой рынка кредитных ресурсов.

Что касается Вашего второго вопроса, то, как правило, Банк прибегает к изменению ставок по кредитам (причем, не всегда в сторону их увеличения) в двух случаях: при изменении конъюнктуры рынка и при добросовестном отношении заемщика к выплатам по кредиту.  Банк действительно может в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки, письменно уведомив об этом Клиента не позднее, чем за 10 дней до ее изменения. При этом в течение 10 дней Клиент может согласовать с Банком приемлемую для сторон ставку, что оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. В противном случае, начиная с одиннадцатого дня с момента уведомления Клиента, будет применяться новая процентная ставка, указанная в извещении Банка.

Я – физическое лицо, но хочу открыть свое  дело.  Бизнес-план у меня есть.  Можете ли Вы дать мне кредит, чтобы начать бизнес?  

Пожалуйста, обратитесь в ближайший к Вам филиал Банка филиал или представительство банка для консультации у специалиста по связям с клиентами или у специалиста по микрокредитованию. Кредитный работник ответит на все интересующие Вас вопросы и подскажет наилучшее их решение. Основное условие - собственное участие в кредитуемом проекте - не менее 30%. Кредит в сумме до 35 тыс. лей предоставляется без залога.

По какой процентной ставке в настоящее время Банк кредитует малый бизнес (диапазон в леях, долларах США, евро, включая комиссии и иные сборы)? Кредитуются ли банком в настоящее время компании, работающие в сельском хозяйстве?

Процентные ставки, как правило, зависят от цели и срока кредита, а также от имеющихся ресурсов.  Сегодня мы предлагаем малому бизнесу кредиты в леях - от 6,75% годовых по спецлиниям IFAD, RISP, до 29% годовых по микрокредитованию, в долларах США - от 4,75%   годовых   по   спецлиниям     IFAD, RISP от   10%   до   16%   годовых,   по микрокредитованию в евро - до 16% годовых. Комиссия за выдачу кредита составляет до 2% от суммы кредита. У нас активно кредитуются компании, работающие в сельском хозяйстве. Мы можем предложить данным клиентам долгосрочные кредитные линии IFAD и RISP, предназначенные для финансирования инвестиций в сельской местности.    

Судя по тому, что пишут в прессе, банки сократили объемы кредитования, ухудшилось и качество их кредитных портфелей. Планируете ли Вы менять условия выдачи кредитов в связи с возрастающим объёмом  просрочек? Как Вам представляется ситуация в банковском секторе осенью 2010: прогнозируете ли Вы её улучшение?

 В 2009 году, действительно, произошло снижение размеров кредитных портфелей по банковской системе в целом, и в нашем банке в частности. Однако уже сначала текущего года ощущается постепенное повышение интереса со стороны предпринимателей к кредитованию. Условия выдачи кредитов в нашем банке остались такими же привлекательными, к тому же еще и ставка уменьшилась. Что касается ситуации в банковском секторе, то многое будет зависеть от развития экономической и политической ситуации в Республике.

Поясните, как можно получить кредит на закупку товара в долларах.

Кредит на закупку товара, то есть на пополнение оборотных средств - один из наиболее часто встречающихся видов кредитов. Кредит в валюте выдается только на импортные операции. Для его получения необходимо прийти в банк, принести необходимые документы: учредительные, бухгалтерские документы, контракты на покупку и реализацию товара, по предоставляемому залогу и другие. После рассмотрения кредитной заявки принимается решение о выдаче кредита. Более подробную информацию Вы можете получить в любом филиале банка.

Сказался ли кризис на потребностях предпринимателей? Снизилось ли количество тех, кто обращается в Ваш Банк за кредитами?

Несмотря на общее снижение кредитного портфеля, интерес микропредприятий и малого бизнеса к кредитам нисколько не уменьшился.

Существует ли в Вашем банке такое обязательное условие при предоставлении кредита юридическому или ИП, как открытие расчетного счета и перевод всех оборотов по счету из другого банка?

Сегодня законодательство позволяет банкам иметь несколько счетов в разных банках, и мы не вправе диктовать клиентам, где обслуживаться.  Тем не менее, при финансировании оборотных средств предприятий мы просим их перевести соответствующие счета в наш банк, чтобы контролировать целевое использование заемных средств.  И делается это исключительно для того, чтобы снизить риски, что вполне нормально для разумного ведения бизнеса.
   
Считаете ли вы перспективными в Молдове такие виды финансирования как факторинг и лизинг?

Лизинг  сегодня широко распространен в республике. У данного вида финансирования есть свой клиентский сегмент на рынке. Факторинг, как вид финансирования, сегодня менее актуален по причине наличия больших рисков неплатежей.

Ответы на другие вопросы читайте на официальном сайте FinComBank’a.

www.fincombank.md